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핵심 질문: 자동차보험 자차(자기차량손해) 첫차에 꼭 넣어야 할까? 실사례 기준으로 보면 일상 주행·신차·전기차는 넣는 편이 유리한 경우가 많다.
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결정 레버: 주행빈도, 보관 장소, 차량 가치(신차/전기차/수입차), 본인 수리비 감내력, 공제액(자기부담금) 수준.
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절약 공식: 범위·최저연령 먼저 현실화 → 자차 공제액을 적정 조정 → 마일리지·UBI·블랙박스 인증으로 총액 절감.
자차 담보, 정확히 뭐가 보장되나
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내 차량의 파손·도난·자연재해 등 수리비를 약관 범위 내에서 보상.
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상대 없는 단독사고(기둥 충돌, 주차 긁힘 등)와 상대 과실 불명/무보험 같은 상황에서 체감이 크다.
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보상 시 **자기부담금(공제액)**을 제하고 지급되며, 수리 방식(신품/인증부품)·감가 규정이 적용된다.
공제액(자기부담금) 구조, 어디까지 올릴까
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정액+정률 혼합이 일반적(예: 최소 정액 + 수리비의 일정 비율).
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공제액을 올리면 보험료는 내려가지만, 경미 손상이 잦은 환경이라면 체감 손실이 커진다.
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실무 팁: 첫차라면 중간 구간으로 시작 → 내 주행 패턴을 보고 다음 갱신에 미세 조정.
면책·제외 주의 포인트
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음주·무면허·고의 등은 면책.
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튜닝/특수장치는 별도 특약 없으면 제한될 수 있다.
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자연재해(침수·낙하물 등) 보장 범위와 예외 사유를 확인.
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감가상각/감가보상 특약 유무, 대체부품 사용 특약 적용 여부 체크.
실사례로 보는 판단 기준
아래 금액대는 수리 경향을 이해하기 위한 예시다. 차종·공임·부품가·약관에 따라 달라질 수 있다.
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사례 1 | 지하주차장 기둥 긁힘(단독사고)
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범퍼·펜더 교체/도장 비용이 공제액을 살짝 넘는 수준인 경우가 많다.
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초보·도심 주차가 잦다면 자차 유무가 체감. 자차 가입 + 공제액 중간이 안정적.
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사례 2 | 비 오는 날 미끄러짐으로 하부 손상
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하체 부품·얼라인먼트·휠 수리로 비용 급증 가능. 상대가 없어도 자차로 복구 가능.
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비·야간 주행이 많다면 자차 권장.
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사례 3 | 상대 도주·과실 불명 접촉사고
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상대 파악·과실 산정이 어려워 시간·비용 지연.
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자차 있으면 내 차 우선 수리 후 구상 처리 진행 가능.
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사례 4 | 전기차 저속 접촉·범퍼/라이다 손상
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센서·도장·보정 비용이 예상보다 크게 나올 수 있다.
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전기차·신차는 자차 우선 고려, 공제액은 과도 상향 금지.
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사례 5 | 호우로 반지하 주차장 침수
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전손·전기계통 손상 시 막대한 비용.
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자차 + 자연재해 보장 여부 확인이 필수. 주차 환경이 취약하면 강력 권장.
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언제 ‘꼭’, 언제 ‘선택’
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자차 ‘꼭’
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신차·전기차·수입차, 도심·지하주차장 이용 잦음, 초보·연습 주행 많음, 연간 주행거리 큼.
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자차 ‘선택’
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연식 높은 차량, 연간 주행거리 매우 적음, 개인적으로 경미 수리비를 감내할 의지가 확실, 보관 환경이 안정.
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실무 기준: 망설여진다면 자차 가입 + 공제액 조정으로 시작하고, 다음 갱신에서 사용 패턴을 보고 미세 조정.
비용은 낮추고 보장은 지키는 5버튼
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운전자 범위는 최대한 좁게(1인/부부/가족).
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최저연령은 실제 최연소 운전자 기준으로 한 단계 올려 절감.
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자차 공제액은 중간값에서 시작 → 과도 상향은 경미 사고에 불리.
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마일리지·UBI·블랙박스는 가입 후 인증까지 해야 할인 반영.
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대물 한도는 주행 환경에 맞춰 여유 있게(자차 조정으로 총액 균형).
가입 전 체크리스트
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내 차의 가치·연식·동력(전기/내연)
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주행 패턴(주행거리·도심/주차타워·야간/우천)
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보관 환경(노상/실내, 침수 위험)
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자차 공제액 목표(중간 → 이후 조정)
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자연재해/대체부품 특약 필요 여부
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인증형 특약(마일리지·UBI·블랙박스) 일정
FAQ
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Q. 첫차인데 자차 없이 시작해도 될까요?
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A. 주행이 적고 수리비 감내 여력이 확실하면 가능하나, 초보·도심·전기차라면 자차 권장이 현실적입니다.
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Q. 자차를 넣으면 보험료가 많이 오르나요?
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A. 오르지만 공제액·범위·연령·인증 할인으로 총액을 상쇄하는 방법이 있다.
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Q. 경미한 흠집은 자비로 고치고 큰 사고만 청구해도 되나요?
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A. 가능하다. 다만 청구·미청구 전략은 갱신 시 등급·할증 구조까지 고려해 판단.
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결론
자동차보험 자차(자기차량손해) 첫차에 꼭 넣어야 할까? 실사례를 놓고 보면, 초보·도심·전기차·신차일수록 넣고 공제액으로 조정하는 편이 안전하고 합리적이다. 반대로 주행이 매우 적고 차량 가치가 낮으며 수리비를 감내할 계획이 명확하다면 선택 여지가 있다. 오늘 체크리스트로 내 환경을 점수화하고, 다음 갱신 때 실제 사용 데이터를 바탕으로 미세 조정하자.
